Выгодна ли ипотека на строительство дома?

Современный рынок предлагает нам множество способов приобретения загородного жилья, в числе которых единовременный расчет, рассрочка, обычные специализированные кредиты(ипотека). Каким из доступных финансовых инструментов воспользоваться при покупке дома? Попробуем разобраться в теме.

Заплатил и живи спокойно

В случае с единовременным расчетом сложностей почти не возникает – как никак, эта схема проверена временем. Однако если вы хотите сэкономить, то обратите внимание на степень готовности коттеджа. К примеру, при оплате на этапе подготовки котлована можно сэкономить до 30% стоимости, тогда как покупка на вторичном рынке является самым дорогим способом переехать за город.

Тщательный и взвешенный подход к выбору условий покупки дома обязателен. Если возникают сомнения относительно стоимости квадратных метров, то можно обратиться в оценочное агентство, которое предоставит полный отчет и обоснованные цены жилья. Конечно, поторговаться с застройщиком на тех же условиях, что и с собственником, скорее всего, не получится, но нельзя забывать о разного рода акциях и скидках.

Несмотря на то, что покупка недвижимости при наличии всей суммы – самый простой вариант, здесь также можно отметить несколько важных моментов. Во-первых, не стоит покупать без помощи профессионалов. Часто те, кто стремится перебраться за город, не обращаются напрямую к застройщику, а доверяют мнению знакомых, которые уже приобрели жилье. Во многих случаях это приводит к головной боли.

Во-вторых, не стоит обращаться сразу во множество агентств. Некоторые полагают, что так процесс подбора жилья ускорится, и при этом можно получить максимум предложений. Однако таким образом покупатели получают слишком много информации, им становится трудно сделать выбор, разобраться в плюсах и минусах того или иного объекта. И главный совет для тех, кто собирается купить дом на вторичном рынке: не вносите деньги до нотариального оформления. При такой сделке основную сумму нужно платить только после того, как объект будет нотариально  оформлен в собственность покупателя. Тот, кто вносит деньги до заверения нотариуом, рискует потерять деньги. В этой ситуации никто не гарантирует возмещения убытков. Предварительный договор сам по себе ничего не обещает. Для большей уверенности его можно заверить у нотариуса, однако тот возьмет за работу пошлину -определенный процент от суммы сделки.

Рассрочка: быстрый расчет

Приобретения коттеджа в рассрочку в Казани- довольно удобный способ,  поскольку он помогает снизить финансовую нагрузку на покупателя. Но и в этом случае есть свои нюансы.

Поначалу нужно оплатить лишь часть от полной стоимости дома. Как правило, первоначальный взнос составляет 50% или более от общей суммы. Оставшаяся стоимость разбивается на равные доли, которые выплачиваются ежемесячно в течении оговоренного срока(обычно - до 5 лет). При рассрочке процент переплаты обычно намного меньше, чем при ипотечном кредите, но он сильно зависит от сроков. На этом основании рассрочка бывает «короткой» (до 1 года) и «длинной». Если в первом случае ставка составляет около 5%, а некоторые застройщики и вовсе не берут процентов, то во втором придется раскошелиться на 10% годовых. Тем не менее, этот вариант позволяет приобретать недвижимость не только людям с высоким достатком, но и тем, чей доход принято считать средним.

Одним из вариантов покупки жилья в «короткую» рассрочку является прямой договор с застройщиком на раннем этапе. Иными словами, можно купить дом, который находится в процессе строительства или на его завершающих этапах. После подписания документов можно  оформить беспроцентный кредит до момента ввода жилья в эксплуатацию. Так достигается значительная экономия средств, но откладывается момент переезда. Получить ключи от долгожданного загородного дома можно будет лишь по завершении всех строительных и отделочных работ. Однако, в этом есть свое преимущество: можно самостоятельно выбрать одну из множества планировок и внести значительные коррективы, подобрать подходящий район и в итоге заселиться в коттедж, подготовленный о всем параметрам именно для Вас. И главное- оплата стоимости жилья производится поэтапно, а ежемесячные или ежеквартальные выплаты производятся по договоренности.

Ее одним положительным моментом является то, что о погашении выданной ссуды обычно договариваются с застройщиком напрямую, и во многих случаях можно урегулировать этот вопрос с выгодой для обеих сторон. В некоторых случаях модно даже получить ряд бонусов и скидов. В целом, приобретение дома в рассрочку в Казани наиболее интересно людям, которые готовы вкладывать средства в свое будущее жилье и в краткосрочной перспективе планируют выплатить его полную стоимость.

Ипотека под строительство дома: долг платежом красен

При желании как можно быстрее заселиться в свой дом и минимизировать при этом регулярные финансовые расходы можно рассмотреть ипотечный кредит на строительство дома. На сегодняшний день многие крупные и средник банки выдают ипотеку на довольно привлекательных условиях. В отличии от приобретения дома в рассрочку от застройщика, банковский кредит выдается на более длительный срок, 10-20 лет, а иногда на более длительное время. К тому же, во многих ипотечных программах отсутствует какое-либо взыскание средств за досрочное погашение кредита. Но почему ипотека на строительство дома является кабалой?

Рассчитываясь за дом в течение 15-20 лет, стоит помнить о том, что его конечная стоимость станет значительно выше заявленной. При оформлении ипотеки мелочей не бывает: разница ставки в 0,5-1% годовых превращается в сотни тысяч рублей переплаты. Поэтому лучше все же потратить драгоценное время и сравнить ипотечные продукты по основным показателям.

На первом месте, конечно, размер годовой процентной ставки, которая определяет, сколько в итоге нужно заплатить банку за пользование кредитом. Чем меньше процент ,тем меньше переплата, и кажущуюся незначительность разницы между ипотечными продуктами разных кампаний здесь иллюзорна. Даже 1% это много. Пример: приобретаемый дом стоит 4,5 млн. рублей. При первоначальном взносе 1 млн. рублей и при оформлении ипотеки на 15 лет под 13% годовых переплата составит 4 471 000 рублей. При стоимости кредита 12% в год- 4 061 000 рублей. Разница в 410 000 рублей это автомобиль, отличный ремонт или же цена обучения в неплохом российском ВУЗе.

Стоит отметить, что процентные ставки, плавно снижаясь весь 2013 год, в апреле 2014 года достигли 12,1% годовых. При таких процентах ипотека под строительство дома кажется достаточно выгодным инструментом, но это уловка. Нужно учитывать, что на данный момент в России экономическое положение банков находится в нестабильном состоянии, а в разрезе срока в 15 лет условия кредитования могут измениться и ваш договор может быть пересмотрен. Тем не мение государство считает такой уровень в 12,1% высоким, особенно по сравнению с Европой, однако, ввиду сложной внешнеполитической ситуации и продолжающегося внутреннего экономического спада, ожидать дальнейшего снижения ставок не приходится. В лучшем случае, считают участники рынка, в этом и в следующем году ценовые параметры ипотечных кредитов останутся на прошлогоднем уровне.

Также стоит обратить внимание на дополнительные расходы при оформлении ипотеки. В этот пункт входят комиссия банка за выдачу кредита, оплата услуг оценщиков жилья, страхование залогового имущества и жизни заемщика, оформление сделки. Многие банки отказались от комиссий, но повысили платежи за открытие и обслуживание текущих счетов. При оформлении ипотеки стоит поинтересоваться размером этих платежей.

Приобретая загородный до, необходимо получить экспертную оценку. У большинства банков заключены договоры о сотрудничестве с оценочными компаниями. Лучше, если оценщиков партнеров будет больше. Это позволит воспользоваться услугой по рыночной, а не по завышенной цене. Любой банк заинтересован в том, чтобы недвижимость, которую он берет в залог, была застрахована со всех сторон, поэтому для него  выгодно, чтобы одновременно были оформлены и титульное страхование, и страхование самого объекта, и страхование жизни заемщика. А вот для заемщика это невыгодно: при страховании объекта только от разрушений, он ежегодно будет отдавать 0,2- 0,4% от остаточной стоимости кредита, при оформлении полного пакета страхование- с 1%. Но нужно иметь ввиду, что полное страхование в ряде  банков, поощряется снижением процентных ставок.

Согласно данным Росреестра, в 2012 году  по ипотеке приобретался каждый 5 объект(20,5%), а в 2013 году доля ипотечных сделок в общей объеме сделок с жильем достигла 24,6%. Это говорит о том, что такой вариант приобретения недвижимости становится все более популярным.

Однозначного ответа на вопрос «Копить или купить?» пока нет. Независимо от того, какой вариант покупки Вы выберете, придется потратить много сил и энергии. Но согласитесь, оно того стоит, ведь собственным дом- это счастье.